Le financement d’un bien espagnol par un Belge est possible, mais il ne fonctionne pas comme un crédit hypothécaire wallon classique. Les banques espagnoles prêtent volontiers aux acheteurs étrangers, à condition d’un apport nettement supérieur à celui demandé à un résident. En pratique, un non-résident doit souvent apporter 30 % à 40 % du prix, la banque finançant le solde. C’est la contrepartie du risque perçu et de l’éloignement de l’emprunteur.
La seconde voie est parfois plus simple : adosser l’achat au patrimoine belge. Un propriétaire disposant d’un bien peu ou pas hypothéqué en Belgique peut mobiliser cette valeur pour financer l’acquisition espagnole, sans passer par une banque espagnole. Le point contre-intuitif est là : ce n’est pas toujours la banque du pays du bien qui offre les meilleures conditions à un Belge. Comparer les deux montages avant de signer est décisif.
Il faut aussi intégrer que le financement se raisonne sur le budget total, pas sur le seul prix. Les frais d’acquisition espagnols (environ 10 % à 14 % au-dessus du prix : ITP de 8 % à 10 % sur l’ancien, ou IVA à 10 % plus AJD de 0,5 % à 1,5 % sur le neuf) ne sont en général pas couverts par le prêt. L’apport doit donc absorber à la fois la quotité non financée et ces frais annexes, dont le notaire espagnol obligatoire (600 à 1 200 euros).
Enfin, une résidence secondaire n’ouvre pas droit aux avantages d’une habitation propre. Ni le taux réduit wallon de 3 % (réservé à l’habitation propre et unique domiciliée), ni un régime de faveur belge sur ce bien espagnol : la fiscalité de détention relève de l’Espagne, avec prise en compte en Belgique par réserve de progressivité. Le plan de financement doit donc être bâti sur des flux nets réalistes.